BNPL یا حالا بخر بعداً پرداخت کن

استقبال از راهکارهای حالا بخر بعداً پرداخت کن (BNPL) بیشتر شده است. این موضوع هم بابت گسترش این راهکارها از عرصۀ سنتی خرید آنلاینشان است و هم به این دلیل که نوع خرید مصرف‌کنندگان در حال تغییر است. حدود دو سال قبل BNPL یکی از گزینه‌های پیش رو برای مخارج کلان و غیرمترقبه بود. حالا اما رفتار مصرف‌کنندگان تغییر کرده است. هرروز بیشتر از قبل از BNPL برای خریدهای روزمره مثل خواروبار، پرداخت قبض یا سهمیۀ سوخت استفاده می‌کنند. اخیراً گزارش‌های آژانس‌‌های خبری نشان می‌دهد که مصرف‌کنندگان برای مدیریت مخارج روزمره به BNPL رو می‌آورند.

چه تغییری در حالا بخر بعداً پرداخت کن رخ می‌دهد؟

گرچه کاربرد حالا بخر بعداً پرداخت کن در 15 سال گذشته مدام بیشتر شده است (با  تأسیس کلارنا[1])، پس از ورود به بازار انبوه با شکل کنونی‌اش، روند رشد آن نجومی شد. حالا بخر بعداً پرداخت کن که در ابتدا قرار بود راهی کاربردی برای پرداخت هزینۀ کالاها باشد، تبدیل به ابزاری دردسترس شد که به مردم کمک می‌کرد بهتر مخارج و پرداخت‌هایشان را کنترل کنند. با این‌حال، از زمان آغاز همه‌گیری جهانی و در شرایط بی‌ثباتی بازار، موارد کاربرد BNPL افزایش یافت. تورم که نتیجۀ همه‌گیری و شرایط ژئوپولتیک کنونی است، طوفانی تمام‌عیار به پا کرده که در آن BNPL راه نجاتی برای مصرف‌کنندگان گرفتار است. این نکته خوب به‌نظر می‌رسد اما نباید فراموش کنیم که BNPL در هر حال قرضی است که باید ادا شود.

عامل رشد BNPL چیست؟

طبق آخرین محاسبات، در حال حاضر تورم در ایالات متحده حدود 9.1 درصد است که رقمی نزدیک به میزان تورم در دوران رکود 1980 است. ترس از سقوط بازار تشدید شده است و مصرف‌کنندگان تمایل کمی برای خرج پولشان برای خرید دارند و ترجیح می‌دهند آن را برای «روز مبادا» نگه دارند. نرخ شاخص هماهنگ بهای مصرف‌کننده[2] در سراسر اتحادیۀ اروپا اطلاعات مشابهی به ما می‌دهد. میانگین نرخ تورم در اتحادیۀ اروپا 9.8 درصد است و در این میان استونی، لتونی و لیتوانی نرخ بسیار بالای 23.2، 21.3 و 20.9 درصد را تجربه می‌کنند. ایرلند، دانمارک و اتریش وضع بهتری دارند و نرخ تورمشان نزدیک میانگین و 9.6 درصد است. مالت، فرانسه و فنلاند نرخ پایین‌تری را تجربه می‌کنند و نرخ تورمشان 6.8 و 8 درصد است که نرخ ایالات متحده را غیرقابل‌قبول می‌کند.

ارقام روی نمودار و هراسی که برمی‌انگیزند یکی از دلایل رشد حالا بخر بعداً پرداخت کن هستند اما چرا بازار چنین واکنشی نشان می‌دهد؟ از آن مهم‌تر، در آینده چه اتفاقاتی ممکن است بیفتد؟

• چالش در تأمین نفت و گاز
• افزایش هزینه‌های غذا در جهان و ترس از قحطی
• افزایش نرخ اجاره و خرید خانه، و خروج بسیاری افراد از بازار
• افزایش قیمت موادی مثل میکروچیپ‌ها و غیره
• ادامۀ تأثیرات کرونا و رکود اقتصاد

موارد بیشتری را نیز می‌شود اشاره کرد. تمام این عوامل در حال حاضر در بحران هزینۀ زندگی مؤثر هستند. چنین اوضاعی بازار مصرف‌کننده را متزلزل و نامطمئن کرده است و مصرف‌کننده نمی‌داند که خرج کردن بهتر است یا پس‌انداز. در نتیجه به‌عنوان راه‌حلی مقطعی، بسیاری برای پوشش مخارجشان به وام‌های BNPL روی آورده‌اند.

این شرایط چه تأثیری بر تقاضای BNPL دارد؟

هرچه نرخ تورم و بی‌ثباتی بازار بیشتر شود، اقبال به خدمات BNPL در آینده بیشتر می‌شود. گرچه قانون‌گزاران برخی از فراهم‌کنندگان را بابت تشویق به وام کوتاه‌مدت از طریق BNPL سرزنش کرده‌اند، بسیاری به‌راحتی چنین تلاش‌هایی می‌کنند و تقاضا همچنان روبه‌افزایش است. تصور می‌شود که نرخ رشد مرکب سالانۀ این بخش تا سال 2030 به 45 درصد برسد و ارزش آن در ده سال آینده حدوداً به 3.68 تریلیون دلار برسد. با این تفاسیر، این بخش امروزه یکی از پررونق‌ترین بخش‌های فینتک است.

بااین‌حال بسیاری از فراهم‌کنندگان و منتقدانشان نگران نوع محصولاتی هستند که خریده می‌شوند. در گذشته بسیاری از مصرف‌کنندگان از BNPL برای محصولات و مخارج کلان استفاده می‌کردند. اما حالا همان میزان پول برای خرید مایحتاج و مصارف ابتدایی استفاده می‌شود و اگر بازار کنترل نشود شاهد پدیدۀ وام چپاولگر[3] خواهیم بود. گرچه چنین اعمالی ممکن است تبعات چشمگیری داشته باشد، روی دیگر سکه این است که تنوع و انعطاف رویکرد BNPL دوران جدیدی را برای مصرف‌کنندگان نوید می‌دهد و امکان خرید را در آینده بالا می‌برد. در طی تاریخ، دوره‌های تورم هرگز همیشگی نبوده‌اند. در این زمان که بازار در تلاش است از طوفان خارج شود، آن‌هایی که به‌دنبال ارتقای محصولات فناوری و کشف بازار مدرن هستند می‌توانند از تغییرات زودگذر حال حاضر استفاده کنند.

آیا لازم است کسب‌وکار شما راهکار BNPL ارائه دهد؟

BNPL دیگر راهکاری آنلاین برای شرکت‌هایی مثل آمازون نیست. این راهکار، شیوۀ موفق و استاندارد پرداخت است، چه برای خرید آنلاین، چه برای خرید حضوری یا خرید بین‌المللی. آن دسته از رهبران کسب‌وکارها که سعی در اضافه کردن این گزینه به کسب‌وکارشان دارند بهتر است تعلل نکنند. بسیاری از رهبران کسب‌وکارها دیگر متوجه اهمیت این مسئله هستند اما پرسششان این است که «چه زمانی» مناسب این کار است؟ بنابراین بهتر است بررسی کنند که در صورت اضافه کردن BNPL چه چیزهایی به دست می‌آورند و چه چیزهایی از دست می‌دهند.

اگر BNPL با درایت اضافه شود، انعطاف بیشتری برای مصرف‌کننده ایجاد می‌کند. همزمان استراتژی BNPL امکان مدیریت ریسک، سلامت مالی و برابری را در ارائۀ محصولات و سودمندی ایجاد می‌کند که به‌معنی سودمند بودن برای کسب‌وکار، مصرف‌کننده و تأمین‌کنندۀ اعتبار است. اما اگر در اضافه کردن BNPL عجله به‌خرج دهیم نواقص فراوانی به همراه خواهد داشت. نواقصی مثل هزینه‌های نامنصفانه و تآخیر اعتباری و افزایش ریسک کار. به همین دلیل است که هر تیمی در آغاز راه استفاده از BNPL بهتر است به مسیری که باقی طی کرده‌اند نگاه کند و سعی کند طبق آن راه مناسب خودش را بسازد.

حالا بخر بعداً پرداخت کن چه تغییراتی در چشم‌انداز پرداخت ایجاد کرده است؟

با گسترش تجارت الکترونیک و افزایش تورم، مصرف‌کنندگان به‌دنبال شیوه‌های منعطف‌تر و شفاف‌تری برای پرداخت هستند. آمریکایی‌ها به‌سرعت راهکارهای حالا بخر بعداً پرداخت کن (BNPL) برای پرداخت روی می‌آورند. این راهکار در ابتدا برای این راه‌اندازی شد که مصرف‌کنندگان، خصوصاً مصرف‌کنندگانی که در حوزۀ دیجیتال زیرک هستند، به الگوهای جدید خرید آنلاین دسترسی داشته باشند که محدودیت‌های موجود کارت‌های اعتباری را ندارند. از آن پس، کاربردهای BNPL افزایش یافت. گزارش ادارۀ حفاظت از امور مالی مصرف‌کننده[4] نشان می‌دهد که حجم وام BNPL در سال 2021، 24 میلیارد برآورد شده که یعنی از 2019، 12 برابر شده است.

فناوری BNPL برای مصرف‌کنندگان امکان تجربۀ خریدی آنلاین و کاملاً چندکاناله را فراهم می‌کند. امروزه، 70 درصد کاربران BNPL گفته‌اند که این راهکار را به نهادهای مالی معتمدشان ترجیح می‌دهند. BNPL فرصتی برای نهادهای مالی است تا راهکارهای پرداخت منعطف‌تر و ساده‌تری را به دارندگان کارت‌های بانکی‌ خود ارائه بدهند.

فرصت‌های نهادهای مالی

فینتک‌ها اولین بسترهای ترویج BNPL بوده‌اند، درنتیجه BNPL هم امتیازات فراوانی را برای فینتک‌ها در بسترهای مختلفی ایجاد کرده است. همچنین نهادهای مالی درصدد ساخت راهکارهای BNPL خودشان هستند تا مجموعۀ محصولاتشان را ارتقا بدهند و با تأمین‌کنندگان دیگری که ممکن است مشتریانشان را بقاپند رقابت کنند.

این اخبار برای کاربران BNPL خوش هستند زیرا نشان می‌دهند راهکار قدرت‌مندتری در راه است. زمانی که نهادهای مالی وارد این فضا می‌شوند مصرف‌کنندگان دیگر اطلاعاتشان را در اختیار فینتک‌های دیگر نمی‌گذارند. این موضوع امکان تجربۀ BNPL هوشمندانه‌تر، یکپارچه‌تر و احتمالاً امن‌تری را فراهم می‌کند و سلامت مالی مشتریان را مدنظر قرار می‌دهد.

این راهکار برای نهادهای مالی هم مفید است. خصوصاً زمانی که BNPL بر بستر دبیت کارت ارائه می‌شود، امکان افزایش تبادلات و ایجاد درآمد و سرمایۀ بیشتر برای نهادهای مالی را دارد. BNPL این کارها را بدون کاهش حجم خریدهای دبیت کارت انجام می‌دهد. این ابزار مالی منعطف به نهادها امکان عمیق‌ کردن همکاری‌ها، کاهش پراکندگی خدمات مالی مصرف‌کننده و افزایش اعتماد و وفاداری مشتریان را می‌دهد.

بررسی چشم‌انداز قانونی

زمانی که شرکت‌های شخص-ثالث زیر مداقۀ نهادهای نظارتی هستند، BNPL نهادهای مالی گزینۀ خوبی است. اخیراً ادارۀ حفاظت از امور مالی مصرف‌کننده گزارشی دربارۀ جریان‌های بازار و تأثیرات مصرف‌کننده بر فضای BNPL منتشر کرده است. این گزارش سه بخش کلیدی را پوشش می‌دهد: آسیب مصرف‌کنندۀ منفصل، برداشت داده و گسترش بیش‌ازحد. مدیر ادارۀ حفاظت از امور مالی مصرف‌کننده، روهیت چوپرا در واکنش به این گزارش پیشنهاد داده است که قوانین پیش‌رو برای BNPL مشابه قوانین موجود برای کارت اعتباری و صادرکنندگانش باشد. باز هم می‌توان گفت نهادهای مالی همین حالا هم محصولاتشان را درون چهارچوب و مختصات حفاظت از مصرف‌‌کنندۀ موردنظر چوپرا ساخته‌اند. ارائۀ BNPL توسط نهادهای مالی نه‌تنها همکاری را افزایش می‌دهد بلکه ریسک مصرف‌کننده را کم می‌کند و تجربۀ مشتریان را بهبود می‌بخشد.

پیش به جلو

چشم‌انداز پرداخت همواره در حال تکامل است. دیگر مشخص است که BNPL راهکار پرداختی امنی برای مصرف‌کنندگان است و هرچه فینتک‌ها و شرکت‌های بزرگ‌تری به BPNL می‌پیوندند تقاضا برای راهکارهای پرداختی ساده و منعطف پرداخت بیشتر می‌شود. حالا زمان آن رسیده است که نهادهای مالی مشخص کنند BNPL چه سهمی در محصولات و استراتژی‌شان دارد. درست است که BNPL همواره وجود خواهد داشت اما مشتریان شما همیشگی نیستند. با فرا رسیدن سال جدید، زمانی که نهاد شما برای ارتقای بخش‌های فناوری تلاش می‌کند، سعی کنید به BNPL هم سهمی بدهید. بررسی کنید که چه شرکایی در عین ارائۀ BNPL می‌توانند از راهکارهای پردازش پرداخت و فناوری شما استفاده کنند. با این کار تغییر برای تمام طرف‌ها آسان‌تر می‌شود.

پانویس:

[1] Klarna

[2] HICP (Harmonized Index of Consumer Prices)

[3] predatory lending

[4] CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)

منبع: فوربز

مؤلفان: دمیتری دالگروکوف، برایس دینی

Sep 26, 2022

Nov 1, 2022

ترجمه و ویرایش اختصاصی برای وبلاگ تکنوتجارت

دیجی‌پی یکی از کسب‌وکارهای پرتفوی تکنوتجارت است که سرویس «پرداخت اعتباری» را به کاربران خوش‌حساب و دارای اعتبار بانکی ارائه می‌دهد. کاربران با با استفاده از سرویس اعتباری دیجی‌پی (BNPL)، می‌توانند بدون محدودیت انتخاب کالا و بدون نیاز به ضامن، از دیجی‌کالا خرید کنند.