10 روند فینتک که باید بشناسید

آینده فین‌تک یا همان فناوری مالی، به لطف روند رو به رشد فناوری‌هایی نظیر هوش مصنوعی، روباتیک، اتوماسیون فرآیند، قراردادهای هوشمند و واقعیت مجازی بسیار روشن به نظر می‌رسد. فین‌تک به سرعت در حال توسعه بوده و می‌تواند بسیاری از بخش‌های صنعت مالی را متحول کند. رشد شرکت‌های فناوری مالی در سال‌های اخیر بسیار خیره‌کننده بوده به گونه‌ای که در حال حاضر بیش از 26 هزار شرکت فعال در زمینه فین‌تک در سراسر جهان فعال‌اند و بیش از 500 هزار پرسنل و کارمند دارند. حدود 30 درصد از مشتریان بانکی، حداقل از یکی از سرویس‌های مالی که توسط این شرکت‌ها ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند. در دنیای بانکی امروز، فین‌تک واژه‌ای است که بر سر همه زبان‌ها می‌چرخد. این فناوری صنایع مختلف را در حوزه مالی مورد تغییر و تحول قرار داده است؛ از صنعت پرداخت گرفته تا خدمات مشاوره. بر این اساس و با توجه به رشد روزافزون این فناوری، در این مطلب تلاش کردیم تا 10 روند  فینتک که در حال تغییر و تحول صنایع هستند را مورد بررسی قرار دهیم.

• بلاکچین

فناوری بلاکچین به شکل فزاینده‌ای زیرساخت‌های دنیای دیجیتال را از آن خود ساخته است. یکی از کاربردهای این فناوری که احتمالا افراد زیادی با آن آشنایی دارند، بیت‌کوین و سایر ارزهای دیجیتال است؛ اما این تنها کاربرد فناوری بلاکچین نیست و می‌توان از آن استفاده‌های متعددی کرد. پتانسیل فناوری بلاکچین هنوز به طور کامل ملموس نشده و قطعا تا چند سال آینده کاربردها و تحولات جدیدی از این فناوری پا به عرصه ظهور می‌گذارند. مدیریت مالی غیر متمرکز(DeFi) و یا توکن‌های غیرقابل معاوضه (NFTs)، تنها دو نمونه از مثال‌هایی هستند که بلاکچین از طریق آن‌ها توانسته دنیای مالی را دگرگون کند. راه‌های بی‌شمار دیگری نیز وجود دارد که مردم می‌توانند از این فناوری استفاده کنند، اما پیش‌بینی اینکه در چند سال آینده چه پیشرفت‌های جدیدی در این حوزه‌ها ظاهر خواهد شد امر کاملا دشواری است. بلاکچین پتانسیل فوق‌العاده‌ای برای رشد در عرصه مالی دارد اما پیش از اینکه این فناوری روز به روز گسترده‌تر شود، باید بر چالش‌های متعدد آن غلبه کرد.

• سنسورها و اینترنت اشیاء

اینترنت اشیاء نحوه عملکرد خدمات مالی و نگاه ما به داده‌ها را تغییر می‌دهد. از سنسورها اغلب به عنوان یکی از اجزای انقلاب فین‌تک یاد می‌شود. این سنسورها که استفاده از آن‌ها روز به روز رایج‌تر می‌شود، این امکان را برای کمپانی‌ها فراهم می‌کنند تا به شیوه جدید، داده‌های مورد نیاز خود را جمع‌آوری کنند. از جمله سنسورهایی که در صنعت خدمات مالی مورد استفاده قرار می‌گیرند، دستگاه‌های  ATM ای هستند که می‌توانند تعداد افرادی که در صف استفاده از آن‌ها قرار دارند را تشخیص دهند. همچنین سنسورها می‌توانند در تراکنش‌های پرداخت خرد نیز مورد استفاده قرار گیرند تا امکان پرداخت‌های کوچک را بدون نیاز به وارد کردن اطلاعات کارت اعتباری کاربر فراهم کنند، مانند پرداخت‌های بدون تماس(contactless payments).

• پرداخت‌های موبایلی و سرویس‌های بانکی دیجیتال

نئوبانک‌ها جزو یکی از محبوب‌ترین خدمات فین‌تکی هستند که بانکداری سنتی را مورد تغییر و تحول قرار داده‌اند. نئوبانک به نوع جدیدی از بانک اطلاق می‌شود که فقط به صورت آنلاین و در قالب یک اپلیکیشن موبایل فعالیت ‌می‌کند. مشتریان می‌توانند به جای حضور فیزیکی در شعبات شلوغ بانک‌ها و پرکردن فرم‌های متعدد کاغذی، تنها از طریق یک اپلیکیشن موبایلی و در عرض چنددقیقه به افتتاح حساب بپردازند. این دسته از اپلیکیشن‌ها کاربرپسندتر بوده و اکثر آن‌ها طیف گسترده‌ای از خدمات بانکی، از جمله حساب‌های پس‌انداز، وام‌ خودرو یا مسکن و غیره را به شیوه‌ای آسان و سریع به مشتریان ارائه می‌دهد. طبق مطالعه فوربس، بانک‌ها در سراسر جهان حدود یک تریلیون دلار در عرصه بانکداری دیجیتال سرمایه‌گذاری کرده‌اند تا بتوانند همواره در عرصه رقابت پایدار بمانند.

• واقعیت مجازی و گسترش یافته (AR/VR)

کاربرد فناوری واقعیت مجازی یا VR در فناوری مالی به آرامی در حال رشد و توسعه در بازار است و افراد می‌توانند از طریق آن در سهام یا ارزهای دیجیتال سرمایه‌گذاری کنند. این فناوری یک تجربه سه بعدی جذاب را برای افراد ایجاد می‌کند تا بتوانند تغییرات واقعی بازارهای سهام و رمز ارزها را به صورت زنده رصد و پایش کرده و تصمیمات سریع اخذ کنند. این فناوری یک مثال عالی از این موضوع است که کاربران چگونه می‌توانند از فین‌تک و تکنولوژی‌های مدرن برای سرمایه‌گذاری‌های خود استفاده کنند. در سال 2021، 10 میلیارد دلار سرمایه‌گذاری از طریق شرکت متا (فیس بوک سابق) به فناوری VR اختصاص یافت. همچنین این غول فناوری پشت شرکت تولیدکننده هدست واقعیت مجازی Oculus قرار گرفته و قصد دارد 10000 نفر را برای ساخت “” metaverse  یا همان فراجهان استخدام کند. به احتمال زیاد فین‌تک نقشی اساسی در چنین شبیه‌سازی در مقیاس بزرگ ایفا می‌کند.

• قراردادهای هوشمند

با وجود اینکه پتانسیل قراردادهای هوشمند به طور کامل کشف نشده و مورد بهره‌برداری قرار نگرفته است، قراردادهای هوشمند می‌توانند مزایای متعددی را برای صنعت خدمات مالی فراهم کنند: امنیت بیشتر (به عنوان مثال حذف اشخاص ثالث)، افزایش کارایی (با تراکنش‌های سریع‌تر و کارمزد کمتر)، شفافیت بهتر (افزایش مسئولیت پذیری)، و کاهش هزینه‌ها (حذف هزینه‌های سربار). شرکت Compound Finance یکی از مثال‌هایی است که با استفاده از قراردادهای هوشمند به کاربران خود این اجازه را می‌دهد تا بتوانند وام کوتاه مدت دریافت کرده و از اتریوم به عنوان وثیقه وام خود استفاده کنند. مثال دیگر استارتاپی به نام Agrello است که خدمات قراردادهای هوشمند و امضای الکترونیک را برای مشتریان سازمانی فراهم می‌آورد.

• پرداخت‌های مبتنی بر صوت

نسل قدیمی‌تری از بزرگسالان مجموعه تلویزیونی پیشتازان فضا (Star Trek) را تماشا می‌کردند و فکر می‌کردند این مفاهیم آینده‌نگرانه فقط متعلق به داستان‌ها و افسانه‌های دهه 60 است. اما اکنون آن‌ها به واقعیت تبدیل شده‌اند که گوشی‌های هوشمند دارای قابلیت صوتی یکی از آن‌ها هستند. فناوری‌های مبتنی بر صوت به افراد اجازه می‌دهد تا از نرم‌افزار تشخیص صدای تلفن هوشمند خود و یک دستیار دیجیتالی مانند Siri، Google Assistant یا آمازون الکسا برای شنیدن موجودی خود و پرداخت‌ها یا انتقال پول استفاده کنند. فناوری مبتنی بر صوت از این فرصت برخوردار است تا در فروشگاه‌های خرده‌فروشی نیز مورد استفاده قرار گیرد. همچنین به افرادی که از اختلالات بینایی رنج می‌برند نیز کمک می‌کند تا از اقتصاد بدون پول نقد بهره ببرند.

• کارت‌های مجازی

کارت‌های مجازی، بر پایه ویزا کارت(VISA) و یا مسترکارت(Mastercard) می‌باشند که افراد می‌توانند از آن‌ها بجای کارت‌های فیزیکی و برای تراکنش‌های آنلاین استفاده کنند. این کارت‌ها به هیچ قالب فیزیکی نیاز نداشته و فقط دارای یک شماره کارت، یک کد CVV و تاریخ انقضا هستند. همچین برخی از کارت‌های مجازی این امکان را برای کاربران ایجاد می‌کنند تا برنامه‌های وفاداری را روی آن‌ها ذخیره کنند و از یک حساب واحد هم برای مخارج روزانه و هم تراکنش‌های مرتبط با رمزارزهای خود استفاده کنند، که این امر مدیریت وجوه را با ایجاد یک موجودی تلفیقی در همه حساب‌ها آسان‌تر می‌کند. در مواردی که کارت‌های فیزیکی غیر فعال شده و یا گم می‌شوند، می‌توان از کارت‌های مجازی به عنوان یک روش پرداخت پشتیبان استفاده کرد. یکی از معایب استفاده از کارت‌های مجازی این است که ممکن است با پایانه فروش همه خرده‌فروشان به درستی کار نکند.

• امور مالی خودکار

به عبارت ساده، امور مالی خودکار یا مستقل شامل سیستمی از ماشین‌ها و دستگاه‌هایی است که می‌توانند به طور خودکار معاملات مالی را بدون دخالت انسان انجام دهند. موارد استفاده از این نوع فناوری شامل پرداخت‌های خودکار برای حق بیمه یا سرمایه‌گذاری مستقل با استفاده از ربات‌های توصیه‌گر و پیش‌بینی کننده الگوریتم‌های مالی نظیر Wealthfront یا Betterment می‌باشند. نمونه دیگری از امور مالی مستقل، استفاده از قراردادهای هوشمند مبتنی بر بلاکچین برای خودکارسازی مدیریت صندوق و حق بیمه است. برای مثال استارتاپ Etherisc به کاربران یا سازمان‌ها این امکان را می‌دهد که بیمه‌نامه‌های «تأخیر پرواز» را به صورت خودکار تنظیم کنند تا در صورت تأخیر دو ساعته یا بیشتر پروازها، به‌طور خودکار درخواست غرامت را ثبت کند و دردسر ثبت درخواست به‌صورت دستی را از بین ببرد.

• هوش مصنوعی(AI) و یادگیری ماشینی (ML)

وقتی پای صحبت از هوش مصنوعی در خدمات مالی به میان می‌آید، تحقیقات و موارد کاربردی زیادی به چشم می‌خورد. موارد استفاده از این فناوری شامل اپلیکیشن‌های مختلفی نظیر ارزیابی ریسک، پیش‌بینی، مدیریت داده، اتوماسیون و… است. یکی از پیشرفت‌های قابل توجه در این زمینه ربات‌های توصیه‌گر است. آن‌ها اکنون یکی از محبوب‌ترین روندها در فین‌تک هستند. این پلتفرم‌های آنلاین می‌توانند به‌طور مستقل سرمایه‌گذاری‌ها را مدیریت کرده و یک سبد شخصی‌سازی شده را پیشنهاد دهند که به بهترین وجه متناسب با علایق فردی هر شخص باشد. آن‌ها از فناوری محاسبات شناختی و همچنین روندهای کلان داده برای تعیین بهینه‌ترین استراتژی سرمایه‌گذاری استفاده می‌کنند. نمونه‌های دیگر کاربرد هوش مصنوعی در امور مالی عبارتند از ربات‌های چت که توسط بانک‌ها برای پاسخگویی به سوالات مشتری یا برای تجزیه و تحلیل مالی استفاده می‌شوند. هرچه که این ربات‌ها بیشتر از هوش مصنوعی استفاده کنند، می‌توانند از مکالمات با مشتریان بیاموزند و بر این اساس تعامل با مشتری را در آینده سفارشی کنند. شرکت‌های فین‌تک به لطف یادگیری ماشینی می‌توانند به این مهم دست یابند؛ جایی که ربات‌ها از داده‌های تاریخی (مانند تاریخچه خرید) و ورودی‌های هم‌زمان (مانند اخبار) برای یادگیری و پیش‌بینی رفتار مشتری در آینده استفاده می‌کنند. یادگیری ماشینی زیرمجموعه‌ای از هوش مصنوعی است که برای یادگیری و تکامل داده‌ها به منظور حل مشکلات پیچیده استفاده می‌شود. نمونه‌هایی از یادگیری ماشین در امور مالی شامل تشخیص تقلب و الگوریتم‌های تجارت است.

• رگ تک (فناوری قانون‌گذاری)

استفاده از فناوری برای پیگیری سازگاری و انطباق با مقررات به عنوان regtech شناخته می‌شود. راهکارهای فناوری نظارتی، نظارت و گزارش داده‌ها را با ابزارهایی با قابلیت مدیریت مجموعه داده‌های بزرگ یا اطلاعات بدون ساختار خودکار می‌کنند. این فناوری‌ها همچنین برای کمک به مؤسسات مالی طراحی شده‌اند تا با قوانین در حال تغییر در حوزه‌های قضایی مختلف در سراسر جهان همگام شوند. برجستگی رگ‌تک ممکن است به حفظ امنیت فین‌تک کمک کند، زیرا دولت‌های سیاسی تغییر می‌کنند و به طور فزاینده‌ای به دنبال ارتقای قوانین امنیت سایبری هستند. برای اجرای مقررات، این ابزارها برای مدیریت انتقال داده‌های بزرگ طراحی شده‌اند.

در نهایت باید به این نکته اشاره داشت که فین‌تک یک صنعت به سرعت در حال توسعه است که هر ساله روندهای جدیدی در آن ظهور پیدا می‌کند. آشنایی با این ده روند برتر فین‌تک می‌تواند بینش جدیدی به شما بدهد و به شما کمک کند با اتخاذ تصمیم‌های تجاری  برای رشد آینده سازمان‌تان از رقبای خود پیشی بگیرید.

منبع: مجله فین‌تک

مولف: By Derin Cag

تاریخ انتشار: November 03, 2021

ترجمه و ویرایش اختصاصی برای وبلاگ تکنوتجارت: محبوبه ساعدی